2018年，習近平總書記視(shì)察遼甯時(shí)發表了(le)“黨中央毫不動搖地支持民營經濟發展”的重要講話(huà)，之後，金(jīn)融各業積極貫徹落實，努力做到(dào)金(jīn)融對(duì)民營企業的支持與民營企業對(duì)經濟社會(huì)發展的貢獻相适應。當下(xià)，應把探讨企業征信和(hé)信用(yòng)體系建設如何更好(hǎo)服務實體經濟、如何助力小(xiǎo)微企業融資的問題擺在更重要的位置上(shàng)。
小(xiǎo)微企業融資現(xiàn)狀
小(xiǎo)微企業在增加就業、拉動區(qū)域經濟增長、服務實體經濟等方面發揮着重要作(zuò)用(yòng)。據統計(jì)，截至2017年年末，全國小(xiǎo)微企業法人約2800萬戶，個體工(gōng)商戶超過6500萬戶，合計(jì)占全部市場主體的比重超過90%。但(dàn)小(xiǎo)微企業融資難、融資貴的問題一直沒有得到(dào)很(hěn)好(hǎo)解決。其中，銀企信息不對(duì)稱是限制小(xiǎo)微企業融資能(néng)力的重要原因之一。
小(xiǎo)微企業與銀行信息不對(duì)稱的原因分析
信息真實性弱。從(cóng)現(xiàn)實情況看(kàn)，相當一部分小(xiǎo)微企業的企業信息在經營管理(lǐ)層面缺乏系統性和(hé)完整性，特别是反映其經營狀況的财務信息和(hé)評估其風(fēng)險水(shuǐ)平的信用(yòng)信息。大(dà)多數小(xiǎo)微企業起源于“夫妻店(diàn)”或是“家族企業”，财務制度不健全，很(hěn)多企業沒有信貸記錄。信用(yòng)管理(lǐ)不到(dào)位，風(fēng)險的辨别和(hé)化解能(néng)力也(yě)較弱，缺乏可靠的信用(yòng)記錄，在銀企信息傳導過程中較易出現(xiàn)信息不充分和(hé)信息失真的風(fēng)險。
銀企之間的信息溝通渠道(dào)存在屏障。商業銀行缺乏有效手段甄别優質小(xiǎo)微企業，小(xiǎo)微企業不了(le)解商業銀行的信貸産品特點，難以表達自(zì)身信貸需求。商業銀行授信模式和(hé)風(fēng)險控制的标準仍然以大(dà)中型企業爲基礎，使用(yòng)傳統信貸審批手段容易“一刀(dāo)切”，針對(duì)小(xiǎo)微企業經營狀況和(hé)信貸需求特點進行差異化創新相對(duì)不足。此外(wài)，小(xiǎo)微企業不了(le)解商業銀行的信貸産品，不了(le)解小(xiǎo)微企業扶持政策，難以通過有效途徑實現(xiàn)融資。
小(xiǎo)微企業無法完全憑借自(zì)己的信用(yòng)條件取得融資，隻能(néng)依靠提供抵押品獲取貸款。商業銀行從(cóng)保證資産質量的目的出發，在提供貸款時(shí)會(huì)注重對(duì)客戶能(néng)否提供合規抵押品的考量。企業申請(qǐng)貸款時(shí)能(néng)提供的抵質押物的實際價值，成爲商業銀行控制風(fēng)險的主要手段。而小(xiǎo)微企業具有輕資産、不動産抵押物少、固定資産占比低(dī)等特點，其自(zì)身條件難以滿足商業銀行對(duì)貸款企業擔保物的要求，低(dī)質押率在商業銀行的風(fēng)險評估機制中被認爲其風(fēng)險水(shuǐ)平高(gāo)。
完善企業征信服務的建議(yì)
着力培養小(xiǎo)微企業守信經營、誠信經商意識。要進一步強化小(xiǎo)微企業守信經營理(lǐ)念，引導小(xiǎo)微企業經營者珍惜信用(yòng)記錄，不能(néng)爲圖一時(shí)之利而違約失信。在做到(dào)按照規定繳納稅費和(hé)守法經營的同時(shí)，加強企業管理(lǐ)和(hé)财務監督，保證财務狀況清晰透明(míng)、真實可靠，從(cóng)而保證征信系統及商業銀行獲取信用(yòng)信息的真實性、可靠性、準确性。同時(shí)，通過在全社會(huì)開(kāi)展聯合懲戒工(gōng)作(zuò)，聯合稅務、司法、交通等部門(mén)對(duì)失信主體實施懲戒，營造“守信激勵，失信懲戒”的良好(hǎo)氛圍。
積極建設多渠道(dào)共享的小(xiǎo)微企業信用(yòng)體系。建議(yì)人民銀行加強與多部門(mén)的溝通協商，按照“需求導向、先易後難”的原則，加快(kuài)構建多渠道(dào)共享的小(xiǎo)微企業信用(yòng)體系，要求各相關機構以統一的數據報(bào)送要求，進一步拓寬信息共享渠道(dào)。同時(shí)，小(xiǎo)微企業主也(yě)可以通過相應的平台，了(le)解最新的扶持政策和(hé)銀行普惠金(jīn)融産品，通過獲取相應的金(jīn)融信息，判斷适合自(zì)身特點的融資方式和(hé)信貸産品，從(cóng)而更好(hǎo)地“對(duì)症下(xià)藥”，有針對(duì)性地解決資金(jīn)問題。
積極推廣應收賬款融資服務平台，推動小(xiǎo)微企業動産擔保融資。中國人民銀行征信中心組織建設了(le)應收賬款融資服務平台，該平台通過将應收賬款融資參與各方集中在一起，鼓勵産業上(shàng)下(xià)遊企業通過平台進行信息公示。小(xiǎo)微企業可以通過平台進行應收賬款的公示和(hé)通知(zhī)；大(dà)中型核心企業作(zuò)爲債務人可以通過平台确認應付賬款，加快(kuài)資金(jīn)周轉效率；商業銀行可以利用(yòng)平台對(duì)小(xiǎo)微企業開(kāi)展貸前評估，憑借核心大(dà)企業的信用(yòng)優勢，促成小(xiǎo)微企業應收賬款融資。
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